Over the past months, I’ve received a surprising number of questions from international students, HR teams, universities and even German employers about one topic that should be simple… but rarely is: student health insurance (KVdS) in Germany.
The rules are strict, the exceptions are many, and the consequences of misunderstanding them, from enrollment blocks to unexpected premium jumps, can be serious. So I decided to put everything into one structured, comprehensive and fully up-to-date guide.
This overview breaks down:
who is actually covered under KVdS,
when coverage begins and ends,
how the age-30 rule works (and when extensions apply),
when family insurance is allowed and when it ends,
which student jobs trigger compulsory insurance,
how contributions are calculated (2025–2026),
and what the electronic reporting system (eSMV) means for students and universities.
To make it practical, I also added 10 real cases from the official TK Fachinformation - because the edge cases are exactly where most people get lost.
If you work with students, international mobility, HR onboarding, or higher-education administration, this guide will save you time (and probably some headaches).
English version first, German version below.
STUDENT HEALTH INSURANCE IN GERMANY -
THE COMPLETE 2026 FIELD GUIDE
(English version, German below)
(Based on Fachinformation „Sozialversicherung - Studierende richtig beurteilen“ 2025)
1. Core Framework - Who Is Covered
All students enrolled at a state or state-recognized university (staatliche oder staatlich anerkannte Hochschule) are compulsorily insured under the Krankenversicherung der Studierenden (KVdS) according to § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V.
Applies to universities, Fachhochschulen, theological, pedagogical, administrative, art colleges, and (since Nov 2024) Baden-Württemberg academies under the Akademiengesetz.
Also applies to German residents studying abroad within the EU/EEA, Switzerland, or UK.
Not eligible: language-course participants (Studienvorbereitende Sprachkurse), preparatory colleges (Studienkollegs, Propädeutika), guest students (Gasthörer), and doctoral candidates (Promotionsstudierende) after completing their initial degree.
Special Case:
Distance or hybrid study (Fernstudium) is only covered if conducted as a full-time study (Vollzeitstudium) and workload ≤ 20 hours/week.
2. When Coverage Begins and Ends
Start: at the semester start date (Semesterbeginn) or actual enrollment (Einschreibung/Rückmeldung), whichever is later.
End: with the end of the semester in which the student was last enrolled.
If re-enrollment occurs within 1 month, coverage continues seamlessly.
Continues during Urlaubssemester (leave semester) due to illness, pregnancy, childcare - unless another insurance takes priority.
Age Limit:
KVdS applies until the end of the semester in which the student turns 30 (30. Lebensjahr).
Extension (Verlängerungstatbestände) possible only if delay was unavoidable due to:
illness (≥ 3 months),
disability (up to 7 semesters),
childcare (up to 6 semesters, regardless of number of children),
family care, service, or admission delays,
preparatory language courses or Studienkollegs (if mandatory for admission).
3. Contribution Structure (2025 Rates)
Contributions are based on the BAföG-Bedarfssatz (855 €).
Health insurance (KV): 10.22 % + TK 2.45 % = 108.33 €/month.
Long-term care (PV):
With children or under 23 = 30.78 €,
Without children (≥ 23 yrs) = 35.91 €.
Total: approx. 139 - 144 €/month.
Reduction for parents (Beitragsabschlag): − 0.25 % per child under 25 yrs, max − 1 %.
Payment typically monthly via SEPA direct debit.
Universities must deny enrollment/re-registration if the student fails to fulfill insurance or payment obligations (Zahlungsverzug).
4. Family Insurance (Familienversicherung - FamV)
About 50 % of students remain insured through parents or spouse under § 10 SGB V.
Requirements:
Residence in Germany (Wohnsitz oder gewöhnlicher Aufenthalt im Inland),
No compulsory insurance (e.g., employment, unemployment benefits),
Not voluntarily insured (freiwillig versichert),
Not exempt or insurance-free,
Not self-employed full-time (hauptberuflich selbstständig),
Regular monthly income ≤ 535 € (no mini-job) or 556 € (mini-job).
Income Exceptions:
Exclude Werbungskosten (1,230 €/year), Sparerpauschbetrag, BAföG, Elterngeld, Kindergeld, Wohngeld.
Special Rules for Children:
Covered until
18 yrs (general),
23 yrs (if not working),
25 yrs (if in education or Freiwilligendienst),
unlimited for disabled children (if disability occurred before prior coverage ended).
Coverage continues until end of the Abschlusssemester after exams, but never beyond 25.
Income Rule for Parents (JAEG 2025):
Family insurance for a child excluded if higher-earning parent is privately insured (PKV) with income > 6,150 €/month (5,512.50 € for certain old PKV cases) and earns more than the statutory-insured parent.
5. Other Exemptions from KVdS
Insurance-Free Persons (Versicherungsfrei):
Civil servants (Beamte), soldiers, judges, clergy, teachers at private schools with Beihilfeanspruch.
Employees exceeding Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG 2025 = 73,800 €/66,150 €).
Members of religious orders, Diakonissen, persons with EU institutional health protection.
Self-Employed (Hauptberuflich Selbstständig):
KVdS and FamV both excluded if main occupation is self-employment.
Main occupation = dominant in time and income (e.g., 22 h/week, 3,000 €/month → excluded).
Priority Insurance (Vorrangversicherung):
KVdS excluded if student is insured under another compulsory scheme, e.g.:
as employee, trainee, unemployed (ALG I/Bürgergeld),
as farmer (Landwirt), artist (Künstler/Publizist),
as participant in Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben,
as person with disability in workshops (Werkstatt für behinderte Menschen),
as pensioner (e.g. Waisenrente → KVdR).
Membership Retention (§ 192 SGB V):
KVdS excluded if the student already keeps membership due to:
parental leave (Elternzeit),
sickness/rehab benefits,
short-time or transition benefits,
ongoing employment dispute (Arbeitskampf).
6. Exemption from Compulsory Student Insurance (Befreiung von der Versicherungspflicht)
Possible if KVdS starts due to enrollment or end of family insurance.
Apply within 3 months of KVdS start at a statutory insurer (gesetzliche Krankenkasse).
Must prove equivalent coverage (private or foreign).
Effect:
Retroactive from start if no benefits used,
Otherwise from start of next calendar month.
Irrevocable for entire degree, expires automatically after study.
Foreign Students:
Must hold adequate health insurance for residence permit (§ 9c AufenthG).
Private policy must be essentially equivalent to GKV (unlimited or auto-renewing, full coverage).
EU/EEA/CH/UK students with EHIC remain insured via home country.
7. Electronic Student Reporting Procedure (Elektronisches Studenten-Meldeverfahren - eSMV)
Mandatory since Jan 2022 for all universities and statutory health funds.
Ensures digital data exchange on insurance status between university (Hochschule) and insurer (Krankenkasse).
Required for all students: family-, compulsory-, or voluntarily insured under GKV.
Non-GKV insured students: only initial “no insurance” message sent.
Hochschule needs:
separate Absendernummer (sender ID) from ITSG, not its employer ID.
Message Types (Meldegründe):
By Krankenkasse:
(10) Insurance status,
(11) Start of insurance after fund change,
(12) Payment default,
(13) Arrears settled.
By Hochschule:
(20) Start/enrollment,
(30) End/exmatriculation, including before doctoral admission.
Typical Workflow:
Applicant requests insurer (e.g. TK) to send status (code 10) to chosen universities.
Insurer transmits data digitally via ITSG.
Upon enrollment, university confirms (code 20).
Next report only when studies end or exceptional event occurs (code 30).
8. Quick Summary - The Rule of Thumb
KVdS (Student Health Insurance): mandatory up to age 30.
FamV (Family Insurance): free if income < 535 €/556 €, residence in Germany.
Exemption (Befreiung): 3-month window, one-time, irrevocable.
Contributions (Beitrag): ~ 140 €/month, payable monthly.
Electronic Reporting: replaces all paper communication.
Default: may block enrollment.
After 30: switch to freiwillige Versicherung or private Krankenversicherung (PKV).
9. Real Examples (from TK Fachinformation 2025)
Example 1 - Start of Coverage
A student begins studies in the Wintersemester 2025, enrolling on 15 August 2025 (semester starts 1 October).
→ KVdS begins 1 October 2025.
Example 2 - Late Enrollment
Same semester, enrollment on 18 November 2025.
→ KVdS begins 18 November 2025, not retroactive.
Example 3 - End of Family Coverage
Student turns 25 on 27 February 2025.
→ Family insurance ends that day, KVdS begins 28 February 2025.
Example 4 - Graduation within Semester
A 24-year-old completes exams on 29 August 2025 during summer semester.
→ Family insurance continues until 30 September 2025, the semester’s end.
Example 5 - Self-Employed Student
Student works 22 hours/week, earns 3,000 €/month from business.
→ Considered hauptberuflich selbstständig, neither KVdS nor FamV possible; must take freiwillige Mitgliedschaft or private insurance.
Example 6 - Family Income Exclusion
Mother: civil servant (Beamte), privately insured, income 6,500 €.
Father: TK member, income 6,800 €.
→ Child can be family-insured via the father (TK), as his income is higher than the PKV parent’s.
Example 7 - Loss of Family Insurance Due to Work
Student takes part-time job: 15 hrs/week, 1,000 €/month.
→ Exceeds 535 € income limit → family insurance ends, KVdS becomes mandatory.
Example 8 - Exemption Timing
Enrollment: 27 March 2025, semester start 1 April 2025, exemption request must be filed by 30 June 2025.
If benefits already used → exemption valid from next month, otherwise retroactive.
Example 9 - Membership Retention (Elternzeit)
Single mother on parental leave since March 2023, starts studies April 2025.
→ Keeps membership from employment, KVdS excluded as nachrangig.
Example 10 - Priority Coverage (Pensioner)
Student receiving Waisenrente is in Krankenversicherung der Rentner (KVdR).
→ Even after enrollment, remains in KVdR, as KVdS is subordinate to pensioner insurance.
Bottom Line:
“If you’re enrolled full-time, you’re in the KVdS unless you qualify for family coverage, are compulsorily insured elsewhere, or apply for an exemption within three months. Pay roughly €140 monthly, stay insured until 30, and from 2022 onwards, everything runs digitally between your university and Krankenkasse.”
DIE STUDENTENVERSICHERUNG IN DEUTSCHLAND -
KOMPLETTER LEITFADEN 2026
(Basierend auf TK-Fachinformation „Sozialversicherung - Studierende richtig beurteilen“, Stand 2025)
1. Grundstruktur - Wer ist versichert
Alle Studierenden, die an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule eingeschrieben sind, unterliegen grundsätzlich der Versicherungspflicht in der Krankenversicherung der Studierenden (KVdS) nach § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V.
Dazu zählen Universitäten, Fachhochschulen, theologische, pädagogische, Verwaltungs- und Kunsthochschulen sowie seit November 2024 auch die Akademien in Baden-Württemberg nach dem Akademiengesetz.
Ebenfalls versichert sind Studierende mit Wohnsitz in Deutschland, die in einem anderen EU-/EWR-Land, in der Schweiz oder im Vereinigten Königreich studieren.
Nicht versichert sind: Teilnehmende an studienvorbereitenden Sprachkursen (Propädeutika), Studienkollegs, Gasthörer und Promotionsstudierende nach abgeschlossenem Erststudium.
Sonderfall Fernstudium:
Eine Versicherung über die KVdS ist möglich, wenn das Studium als Vollzeitstudium betrieben wird und die wöchentliche Arbeitszeit höchstens 20 Stunden beträgt.
2. Beginn und Ende der Versicherung
Beginn: mit dem Semesterbeginn oder dem Tag der Einschreibung/Rückmeldung, je nachdem, was später liegt.
Ende: mit dem Ablauf des Semesters, in dem die letzte Einschreibung oder Rückmeldung erfolgt ist.
Erfolgt innerhalb eines Monats eine Neueinschreibung, bleibt der Versicherungsschutz lückenlos bestehen.
Während eines Urlaubssemesters (z. B. Krankheit, Schwangerschaft, Kinderbetreuung) bleibt die KVdS bestehen, sofern keine vorrangige Versicherung greift.
Altersgrenze:
Die KVdS gilt maximal bis zum Ende des Semesters, in dem das 30. Lebensjahr vollendet wird.
Eine Verlängerung ist nur in besonderen Fällen möglich, etwa bei
Krankheit (mind. 3 Monate),
Behinderung (max. 7 Semester),
Kindererziehung (max. 6 Semester, unabhängig von der Kinderzahl),
Pflege von Angehörigen, Dienstpflichten, Studienverzögerung oder
Teilnahme an einem Studienkolleg oder Sprachkurs als notwendiger Zulassungsvoraussetzung.
3. Beiträge (Stand 2025)
Berechnungsgrundlage: BAföG-Bedarfssatz (855 €).
Krankenversicherung (KV): 10,22 % + TK-Zusatzbeitrag 2,45 % = 108,33 € / Monat.
Pflegeversicherung (PV):
mit Kind oder unter 23 J. = 30,78 €,
kinderlos ab 23 J. = 35,91 €.
Gesamt: etwa 139 - 144 €/Monat.
Eltern mit mehreren Kindern erhalten einen Beitragsabschlag von 0,25 % je Kind (max. 1 %).
Beiträge werden in der Regel monatlich per SEPA-Lastschrift gezahlt.
Hochschulen dürfen die Einschreibung oder Rückmeldung verweigern, wenn Versicherungsnachweise oder Zahlungen fehlen (Zahlungsverzug).
4. Familienversicherung (FamV)
Etwa 50 % aller Studierenden sind über die Familienversicherung (§ 10 SGB V) mitversichert - über Eltern, Ehegatten oder Lebenspartner.
Voraussetzungen:
Wohnsitz oder gewöhnlicher Aufenthalt in Deutschland,
keine eigene Versicherungspflicht (z. B. durch Beschäftigung, Arbeitslosengeld),
keine freiwillige Versicherung,
keine Versicherungsfreiheit oder Befreiung,
keine hauptberufliche Selbstständigkeit,
monatliches Einkommen ≤ 535 € (ohne Minijob) bzw. 556 € (bei Minijob).
Nicht zum Einkommen zählen: Werbungskostenpauschale (1.230 € p.a.), Sparerpauschbetrag, BAföG, Elterngeld, Kindergeld, Wohngeld.
Kinder sind familienversichert:
bis 18 Jahre generell,
bis 23 Jahre, wenn sie nicht erwerbstätig sind,
bis 25 Jahre, wenn sie sich in Ausbildung oder Freiwilligendienst befinden,
ohne Altersgrenze bei Behinderung (wenn bereits zuvor familienversichert).
Familienversicherung endet spätestens mit Vollendung des 25. Lebensjahres bzw. mit Ende des Abschlusssemesters.
Einkommensregel Eltern (JAEG 2025):
Kein Anspruch auf Familienversicherung, wenn der privatversicherte Ehepartner
regelmäßig mehr als 6.150 €/Monat (bzw. 5.512,50 € für Alt-PKV) verdient und
mehr Einkommen hat als der gesetzlich versicherte Elternteil.
5. Weitere Ausnahmen von der KVdS
Versicherungsfreie Personen:
Beamte, Soldaten, Richter, Geistliche, Lehrer an Privatschulen mit Beihilfeanspruch.
Beschäftigte mit Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (73.800 €/66.150 € in 2025).
Mitglieder religiöser Gemeinschaften, Diakonissen, Personen mit EU-institutionellem Schutz.
Hauptberuflich Selbstständige:
KVdS und FamV ausgeschlossen, wenn die Selbstständigkeit die Haupttätigkeit darstellt (z. B. 22 Std./Woche, 3.000 € Gewinn).
Vorrangige Versicherungen:
bei Pflichtversicherung als Arbeitnehmer, Azubi, Arbeitslosengeld- oder Bürgergeldbezieher,
als Landwirt, Künstler/Publizist,
als Teilnehmer an Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben,
als Mensch mit Behinderung in Werkstätten,
als Rentner (z. B. Waisenrente → KVdR).
Fortbestehende Mitgliedschaft (§ 192 SGB V):
KVdS ausgeschlossen, wenn bestehende Mitgliedschaft fortbesteht, z. B. während
Elternzeit,
Bezug von Krankengeld oder Reha-Leistungen,
Kurzarbeit,
rechtmäßigem Arbeitskampf.
6. Befreiung von der Versicherungspflicht
Möglich, wenn die KVdS-Pflicht durch Immatrikulation oder Ende der Familienversicherung entsteht.
Antrag innerhalb von 3 Monaten nach Beginn der KVdS bei einer gesetzlichen Krankenkasse.
Nachweis einer anderweitigen Absicherung (z. B. private Krankenversicherung) erforderlich.
Wirkung:
rückwirkend ab Beginn, wenn keine Leistungen in Anspruch genommen wurden,
andernfalls ab dem Folgemonat.
Unwiderruflich für die gesamte Studiendauer, erlischt mit Studienende.
Ausländische Studierende:
Müssen für den Aufenthaltstitel eine ausreichende Krankenversicherung nachweisen (§ 9c AufenthG).
Private Versicherung muss wesentlich gleichwertig zur GKV sein (unbefristet oder automatisch verlängernd, voller Leistungsumfang).
Studierende aus EU-/EWR-Staaten, der Schweiz oder dem Vereinigten Königreich mit EHIC bleiben im Heimatland versichert.
7. Elektronisches Studenten-Meldeverfahren (eSMV)
Seit 1. Januar 2022 verpflichtend für alle Hochschulen und gesetzlichen Krankenkassen. Ermöglicht den digitalen Austausch aller Versicherungsdaten zwischen Hochschule und Krankenkasse.
Gilt für: alle Studierenden, die gesetzlich krankenversichert sind - ob familien-, pflicht- oder freiwillig. Nicht gesetzlich Versicherte: nur einmalige „keine Versicherung vorhanden“-Meldung.
Voraussetzung:
Die Hochschule benötigt eine eigene Absendernummer (ITSG), nicht die Arbeitgebernummer.
Meldegründe:
Von der Krankenkasse:
(10) Versicherungsstatus,
(11) Beginn der Versicherung nach Kassenwechsel,
(12) Zahlungsverzug,
(13) Begleichung rückständiger Beiträge.
Von der Hochschule:
(20) Beginn des Studiums / Einschreibung,
(30) Ende des Studiums / Exmatrikulation oder Promotionsbeginn.
Ablauf (Regelfall):
Studienbewerber fordert bei der TK die Meldung des Versicherungsstatus (10) an.
TK übermittelt digital an alle beworbenen Hochschulen.
Hochschule meldet nach erfolgreicher Einschreibung Beginn des Studiums (20) zurück.
Weitere Meldung erst zum Studienende (Meldegrund 30) oder bei Besonderheiten (z. B. Zahlungsverzug).
8. Kurzfazit
KVdS: Pflichtversicherung bis 30 Jahre.
FamV: beitragsfrei bei Einkommen < 535 €/556 €, Wohnsitz in Deutschland.
Befreiung: binnen 3 Monaten, einmalig, unwiderruflich.
Beiträge: ca. 140 €/Monat.
eSMV: vollständig digital.
Nichtzahlung: kann Einschreibung blockieren.
Nach 30: freiwillige gesetzliche oder private Versicherung erforderlich.
9. Praxisbeispiele (aus TK-Fachinformation 2025)
Beispiel 1 - Beginn der Versicherung
Studienbeginn Wintersemester 2025, Einschreibung am 15. August 2025, Semesterstart am 1. Oktober 2025.
→ Beginn der KVdS am 1. Oktober 2025.
Beispiel 2 - Späte Einschreibung
Einschreibung erst 18. November 2025.
→ Beginn der KVdS am 18. November 2025.
Beispiel 3 - Ende Familienversicherung
Studierender wird am 27. Februar 2025 25 Jahre alt.
→ Familienversicherung endet am 27. Februar, KVdS beginnt am 28. Februar 2025.
Beispiel 4 - Studienabschluss im Semester
24-jähriger Studierender besteht Prüfung am 29. August 2025.
→ Familienversicherung läuft bis 30. September 2025 (Ende Sommersemester).
Beispiel 5 - Selbstständige Tätigkeit
Studierender arbeitet 22 Stunden/Woche, erzielt 3.000 € Gewinn/Monat.
→ Gilt als hauptberuflich selbstständig, keine KVdS/FamV, nur freiwillige Versicherung möglich.
Beispiel 6 - Einkommen Eltern (PKV/GKV)
Mutter: Beamtin, PKV, 6.500 €, Vater: TK-Mitglied, 6.800 €.
→ Kind familienversichert über den Vater, da dessen Einkommen höher ist.
Beispiel 7 - Verlust FamV durch Job
Student arbeitet 15 Stunden/Woche, verdient 1.000 €/Monat.
→ Überschreitet 535 €-Grenze → FamV endet, KVdS wird pflichtig.
Beispiel 8 - Frist Befreiung
Einschreibung 27. März 2025, Semesterbeginn 1. April 2025.
→ Befreiungsantrag bis 30. Juni 2025 möglich.
Wenn Leistungen bezogen: Wirkung ab Folgemonat, sonst rückwirkend.
Beispiel 9 - Elternzeit (Mitgliedschaft bleibt bestehen)
Alleinerziehende Mutter seit März 2023 in Elternzeit, Studienbeginn April 2025.
→ Mitgliedschaft bleibt bestehen, KVdS nachrangig.
Beispiel 10 - Vorrangige Versicherung (Rentner)
Studierender bezieht Waisenrente, ist in der KVdR versichert.
→ Bleibt dort auch nach Studienbeginn, KVdS nachrangig.
Kurz gesagt:
„Wer in Deutschland Vollzeit studiert, ist grundsätzlich in der KVdS pflichtversichert - außer er ist familienversichert, anderweitig pflichtversichert oder befreit. Der Beitrag liegt bei rund 140 € monatlich, gilt bis 30 Jahre, und seit 2022 läuft alles digital zwischen Hochschule und Krankenkasse.“